L'assurance de votre prêt
L'assurance de votre rachat de pret
Lorsque vous faites un emprunt bancaire comme pour un rachat de pret, les établissements financiers dans la plupart des cas conditionnement l’octroi du prêt à la souscription d’une assurance décès invalidité.
L’assurance décès invalidité a pour but de couvrir le remboursement du rachat de pret en cas de décès de l’emprunteur ou si l'emprunteur ne peut plus exercer son activité, suite à une maladie ou un accident, l'assurance prendra également en charge le remboursement des mensualités du rachat de pret.
Les banques proposent généralement d’office un contrat d’assurance groupe avec leurs prêts de rachat de pret mais vous avez dans la plupart des cas la liberté de choisir l´assurance qui vous convient (aucune loi ne vous oblige à choisir l´assurance proposée par la banque) auprès de la compagnie que vous choisissez. Cette assurance n’est pas gratuite et représentera chaque mois une somme à payer en plus de la mensualité de votre prêt et ceci pendant toute la durée de votre prêt. Les coûts et les couvertures d’assurances ne sont pas toujours les mêmes en fonction des contrats, c’est la raison pour laquelle est essentiel dans la conclusion d’un contrat de rachat de pret. L'emprunteur peut toujours choisir le contrat d’une autre compagnie, pour bénéficier de meilleurs tarifs et/ou d'une garantie supérieure.
La couverture des risques de l’assuré pour le rachat de pret
Les contrats d’assurances emprunteur couvrent en fonction des choix différents risques.
Les termes employés dans les contrats sont toujours les mêmes : Il s’agit des risques suivants :
- L’invalidité absolue et définitive : L’invalidité physique ou intellectuelle vous rend incapable d'exercer une activité rémunérée de façon DEFINITIVE, et vous oblige à avoir l'assistance permanente d'une tierce personne pour les actes de la vie courante.
- L’invalidité permanente totale ou partielle : il s'agit de l`invalidité permanente de taux égal ou supérieur à 33 %, déterminée par une expertise médicale
- L’incapacité temporaire totale de travail : il s'agit de l'arrêt de travail constaté médicalement.
Les formules de bases comportent toujours les deux premiers risques: le décès et l’invalidité absolue et définitive. Dans ces deux cas les compagnies d`assurance remboursent le capital restant du en totalité.
Si vous choisissez en plus les autres garanties (elles ne sont pas imposées par les établissements préteurs) les conditions de celles-ci varient sensiblement d'un contrat à l'autre. Elles prennent en charge la totalité ou une partie seulement de vos mensualités pendant la période d'incapacité ou d'invalidité, et les délais de franchise peuvent varier en fonction des tarifs.
Le délai de franchise et délai de carence
La plupart des assurances appliquent un délai de franchise, généralement trois mois, pendant lequel la garantie invalidité ne vous couvrira pas. D’autre part, certains contrats peuvent vous imposer un délai de carence, c'est-à-dire un délai à partir de la souscription de l'assurance pendant lequel la garantie ne jouerait pas (par exemple : les premiers six mois après la souscription du rachat de pret).
Choisir sa protection pour le rachat de pret
L’assurance assortie à un emprunt a pour rôle à la fois de protéger l’établissement préteur, et votre famille. L’assurance prendra en charge, suivant les cas, le remboursement des mensualités ou bien le remboursement du capital restant du. Les enfants, la famille ou les autres héritiers n’auront rien a régler.
Dans le cas d’un emprunt fait par 2personnes, généralement un couple, il faut bien réfléchir au niveau de la couverture que vous souhaitez. Plusieurs choix sont possibles :
La couverture d’assurance partagée.
- La couverture d’assurance est partagée, par exemple 50% pour chacun des emprunteurs : En cas de décès, la moitié du capital restant dû sera remboursé à la banque et le conjoint survivant continuera à rembourser mensuellement la moitié restante.
Il est souhaitable d’ajuster ces quotités en fonction du salaire de chacun. Par exemple 60/40, sachant que l’un des emprunteurs gagne par exemple 1200€ et l’autre 1800€. Il faut cependant être certain que les revenus n’évolueront pas très différemment pendant la durée du contrat de prêt.
La couverture totale à 100% sur chaque tête.
- Vous pouvez aussi opter pour une couverture avec 100% sur chaque tête. Dans ce cas la couverture est complète, en cas de décès ou d’incapacité de l’un ou l´autre des emprunteurs, le prêt sera pris en charge totalement et l’emprunteur restant n’aura plus rien à payer. Il s’agit certainement de la meilleure sécurité, mais elle a son prix, les primes sont doublées.
Pour conclure, votre choix sera dicté par votre situation familiale et professionnelle. Pour le choix des garanties : par exemple, en cas d’arrêt de travail comment ferez vous face à vos échéances ? En fonction de votre contrat de travail, une garantie invalidité temporaire est peut-être inutile. Pour le choix des quotités : si vous êtes deux emprunteurs, comment protéger la famille ? Le conjoint survivant dans le cas d’un décès pourra-t-il assurer le remboursement d’une partie ou non ? Le souhaitez-vous ? Ces multiples options sont à étudier avec votre conseiller en rachat de pret qui pourra répondre utilement à toutes les questions que vous vous posez.
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